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主题: 未雨綢繆! 《專題1》退休計畫撐腰安享晚年101 (zt) Only suitable for people in America.

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未雨綢繆! 《專題1》退休計畫撐腰安享晚年101 (zt) Only suitable for people in America.

ceo/cfo
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头衔: 海归中将
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性别: 性别:男

加入时间: 2004/11/05
文章: 12941

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标题: 未雨綢繆! 《專題1》退休計畫撐腰安享晚年101 (zt) Only suitable for people in America. (1275 reads) 时间: 2005-11-20 周日, 10:13

作者：ceo/cfo 在海归商务发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com

梁得聖(右)說，他們現在能夠充分享受生活，就是因為退休計畫做得好，沒有經濟壓力。（韓傑攝）
理財顧問梁秀怡說，退休要靠雙保險。一是政府的社會安全系統；二是個人的退休計畫，兩者缺一不可。（韓傑攝）

1989年的一天，紐約渣打銀行前外匯部經理梁得聖突然覺得自己視力不對。不管怎麼嘗試，他就是看不到文件的下半部分。醫師檢查後告訴他，他的腦部長了腫瘤。接著，醫師為他進行腦手術。他原計劃工作到65歲，但手術後無法繼續工作。1991年，年僅50歲的他只好辦理退休。
他退了休，但腦腫瘤並沒有退休，此後多次復發。他又於1992年、1997和 1998 年先後三次做開顱手術。他對醫療費並不擔心，因為過去渣打銀行給他買保險，由保險公司支付醫療費用。
從銀行退休後，他就把自己的公司退休帳戶（401K）轉成個人退休帳戶（IRA），並聘請大都會人壽保險公司（Metlife）的保險顧問梁秀怡做理財顧問。1991年，他的退休帳戶存有資金4萬1000 美元。經過14年的操作，該帳戶的資金最高額達到17萬多美元。市場下跌後，他的帳戶仍有16萬多美元。同時，他們其他的理財也很成功。為了減少資產金額，他們夫婦每年不得不外出旅遊四次。
梁得聖說，他們夫妻都是工薪階層，沒有發什麼大財。但因為退休計畫做得好，現在根本不擔心經濟問題，要做的事情僅是從那個帳戶拿錢比較有利。他總結自己的經驗為以下幾點。一、有一個好的理財顧問，雙方能夠透明地溝通。二、因在銀行工作，他對理財有基本的認識。三、夫妻同心同德，對退休計畫觀點一致。四、無不良嗜好。他不賭錢，不吸菸，也不喝酒。五、走正途。他說自己不投機，「把腿放在實地上」。
退休計畫是美國人從開始工作時就進行籌劃的人生大事。聯邦政府為了鼓勵人民做好自己的計畫，還在稅收上給予優惠。司勒斯尼克博士（Twila Slesnick, Ph. D.）和蘇特爾註冊會計師（John Suttle） 2001年出版《建立你自己的退休計畫》（Creating Your Own Retirement Plan）一書。他們認為，退休計畫是美國稅法中最大的便宜貨（biggest bargain）。國會讓你把錢放進你的退休帳戶中，還享受稅收優惠。退休帳戶不停地為你掙錢，你還不必支付利息和資本增值稅。當你退休時，你也許處於低收入階層，因此你拿出錢時可以少付稅。業內人士說，部分華人尚未重視退休計畫，仍然把希望寄託在政府和子女身上，給其退休生活帶來不確定性。
退休計畫越早越好
業內人士認為，退休計畫越早建立越好。最好是剛開始工作時就建立自己的退休帳戶，然後再選個合適的理財顧問。這是因為放在退休帳戶的錢可以免稅，讓退休帳戶內未交稅的錢儘快升值。
梁得聖的退休帳戶是由渣打銀行提供的。他說，他進入香港渣打銀行工作前還有一段故事。他原來並沒來並沒有任職銀行的想法，而是喜歡機械工程。1962年，他從香港工專畢業後，在機場修理飛機。當時，他正在追一位心儀的女孩，每天弄得滿手是油使他丟失顏面。於是，他決定換個工作。
當時，他一共申請好幾家銀行，被渣打銀行和匯豐銀行錄取。他選擇渣打銀行，也和這個女孩談成朋友。因為父母住在美國，他於1969年來美國居留。綠卡拿到後，他就返回香港結婚，並帶著妻子於 1971年再來美國。來美後，他又在渣打銀行的紐約分行找到工作。
他與大都會保險結緣也屬偶然。他在教會認識一位朋友的姐夫，這位朋友的姐夫當時在大都會保險公司做經紀人。在他的勸說下，他為一家四口買下人壽保險。保費都是由銀行直接轉帳。他說自己是「大頭蝦」，平時根本不看月結單。他後來突然發現，銀行只付三份人壽保險的錢，太太的一份不見了。保險公司來人查看存根後，竟把太太的保單存根抽走，令他氣憤不已。
當時，梁秀怡剛進入大都會保險公司。為了開拓業務，她就請助手給梁得聖打電話。梁得聖一聽到大都會就火冒三丈，指責公司騙人。梁秀怡認為這是公司失誤，應該承擔責任，她設法幫他解決問題。從此，兩人相識。梁得聖退休後，公司的退休帳戶轉為個人退休帳戶，裡面的4萬1000 美元就按照梁秀怡的計畫投資。現在，梁秀怡轉到紐約人壽（New York Life），他們的關係依然未變。
不同策略不同收獲
簡單地說，退休計畫分為兩個部分。第一，把延稅的資金盡可能地放入退休帳戶中，以達到最大的稅收優惠。第二，讓這些放入退休帳戶的資金儘量地增值，以備退休時使用。第一步完成後，第二步就是關鍵了。
梁得聖說，他很高興認識梁秀怡。兩人都是來自香港，有一種親切感。梁秀怡說，此前，她也沒有考慮過要從事保險和理財工作，她在大學讀的專業是電腦。有一次，她的秘書告訴她，大都會人壽舉辦理財講座。她好奇前去聽講，聽完講座後參加考試，一下子就通過了。她猶豫半年後才去大都會工作。
梁秀怡說，投資上有一個第 72 條規則（Rule of 72）。這條規則說的是要使錢增加一倍大致需要多少時間。如果每年的回報率為12%，資金增加一倍的時間就是六年。因梁得聖說這筆錢暫時不用，她就給他制訂一個長期的投資計畫。
她先給他制訂一個「買低賣高」的投資策略。其內容是，先把資金平均分成兩半。一半專門購買股票基金，另一半用於投資固定收益產品。如果股票基金價格上升，就賣掉增值的一半，把賣的錢投入固定受益產品。如果基金價格下跌，就賣掉固定受益產品增值的一半，用賣的錢購買基金。總之，永遠保持兩者各占一半。她說，她的策略與別人不同，別人都是高了就捂住，低了才拋掉，她則相反。
從1994年開始，她採取另一種策略。這種策略是，本金不動，把賺的錢拿去投資股票和債券。投資比例分別是75%的資金投資到股票市場，因為亞洲市場較好，其中10% 投入亞洲市場，另外25%購買債券。
九一一事件後，美國資本市場發生重大變化。她又為他制訂新的投資策略。這個策略就是用部分資金購買固定受益產品，部分資金購買分發紅利的股票。其主要目的是保本，並可獲得三個月一次紅利。現在，她給他制訂的最新策略是，拿出一半的資產去佛羅里達買房子，因為該州免稅。她說：「紐約市不是一個退休的好地方。」
巧妙設計避稅有方
因為公司和個人退休帳戶的資金沒有交稅，將來取出時必須交稅。一般情況下，隨著年齡的增長，人們的收入會逐步下降。因此，人們將來拿出來錢時就可以少交稅。因此，現在制訂退休計畫就是為了將來省稅。
梁秀怡說，退休要靠雙保險。一是政府的社會安全體系（socialsecurity）。這由政府管理，個人無法控制。不管以前交多少，將來退休後領到的都是一樣的。但是，個人退休計畫就不一樣。如果計畫得好，將來就可以有較多的錢使用。
她說，現在退休計畫的銷售人員僅講往退休計畫裡多多存錢，很少講怎樣從裡面把錢拿出來。其實，拿錢出來學問很大。她有一個客戶是設計火車頭的工程師，個人退休帳戶中有八萬美元，他從中取出八千美元買家具。結果，這八千元交了三千元的稅，剩下五千美元根本不夠買家具。他後來對梁秀怡說，此前從沒有人告訴他這樣取錢會扣稅。
她曾經參加一個講習班，對美國會計師舉的例子印象深刻。這位專家說，一個人把他的財產全部放入公司退休計畫401K中。結果，當他去世時，該帳戶共有兩千萬美元資產。他沒有配偶，僅有孩子。他向大家提出一個問題：他的孩子從中能夠繼承多少遺產？
聽講的都是專業人士。有人講是五百萬，也有的講可以拿到一百萬。但實際上他的孩子僅拿到13分錢。她說，他的繼承人一下子繼承這麼大的退休帳戶，就被歸類為高收入階層。因為這是稅前收入，每一次拿錢出來都要交稅，即使是拿交稅的錢也要交稅。因此，兩千萬七折八扣到最後只剩下13分錢。
梁秀怡在報紙上看到一個報導，因為經紀人的疏忽，退休計畫不能傳給真正的受益人。一位學校的女校長去世後，其退休計畫中有近一百萬美元，她沒有想到自己會走在先生前面，當初就把受益人寫成其母親和妹妹，她想當然以為先生肯定有份。她只看到帳戶裏的金額在增長，也從來沒有看受益人那一欄。但是，個人退休計畫不受遺囑限制。合同上寫上誰的名字就是誰的。她的先生多次上訴，但總是輸掉。因此，梁秀怡建議退休計畫要經常更新自己的資訊。
儘量參加退休計畫
退休計畫種類繁多，各個公司的退休計畫也不盡相同。儘管有的公司向員工提供退休計畫，但一些員工放棄這個機會。因此，一些專業人士認為，如果公司提供退休計畫，員工應該參加。
普天壽金融公司（Prudential Financial）的經紀彭朝偉就持有這樣觀點。他說，有的公司提供的退休計畫相當好，還給員工退休計畫提供相同金額的補貼。例如，個人拿出收入的3%放入退休計畫，公司也提供相當於3%的配額資金。他認為每個人都應該參加這些退休計畫，最少要放到公司配額的數值。
如果公司沒有退休計畫，自己就應該建立一個退休帳戶。延稅的數額是，年齡在50以下的每年是 4000美元。而50歲以上的，延稅額可以達到1萬3500 美元。這樣，每年4000美元不要交稅。退休帳戶裡的錢，59歲半才可以提取。如果提前提出，就要按照當年的收入報稅，同時繳納10%的罰款。
他說，現在常用的個人退休帳戶有兩種，一是傳統個人退休計畫（IRA），另一個是羅絲個人退休計畫（Roth IRA）。兩者的區別在於傳統個人退休計畫裏的錢是稅前的，而羅絲個人退休計畫是稅後的，將來提出時不受限制。因此，他建議每個年輕人，只要有工作，就應該開始做。
如果早做，靠退休帳戶幾十年後成為百萬富翁並不難。例如，一個25歲的年輕人開始建立個人退休計畫，每年放入4000美元，一直放到40年後65歲退休。如果每年的投資回報率是8%，他的帳戶中就有111萬9124美元，而他總共僅存入16萬美元。
但是，如果年齡達到70歲半，政府規定一定要從帳戶中取錢，取錢的數額要按照政府的規定，取不夠的部分要交一半的罰款。他說，這主要是防止一些富人通過退休計畫轉移財產給子女。退休計畫另一個好處是，第一次買房子可以從中提取一萬美元，不交罰款，但要交稅。
華人需要轉變觀念
一些華人來到美國後，並沒有改變過去的習慣和做法。他們並不提早進行退休計畫的設計。有的人還有養兒防老的心態。還有的人提前把財產分給子女，把養老的希望寄託在政府的身上。因此，專業人員建議美國華人要適應美國的政策環境。
法拉盛百強理財公司總裁晉滇宏說，目前華人退休有四個選擇。一、靠政府，如社會安全系統。二. 靠子女，希望子女孝順自己。三、靠其他，如遺產、房地產或中獎。四、靠自己，建立自己的退休計畫。他說，靠政府目前還行，可以保證衣食無憂。但是，六○年代出生的人依靠的可能性就會越來越小。在社會安全制度建立時，40 多人工作養活一個退休的人。現在則是三個工作的人養活一個退休的人。等到「嬰兒潮」（baby boom）出生的人退休時，一定會低於這個比例。同時，靠政府不是無代價的，必須窮到一定程度才行。
一些華人準備依靠政府和子女。晉滇宏提到他認識的一名華人，自己做個小生意，有兩棟房子。兩個孩子一個大學已經畢業，另一個正在讀大學。他什麼退休計畫都不做，把不用的10萬美元借給別人，銀行裡不放錢。他計畫將來把錢全部給孩子，自己靠政府養活。晉滇宏說，這些錢如果好好規劃，10年就可以翻一倍，放在銀行裡喪失許多機會。
現在許多華人也認識到，靠子女養老不太現實，靠其他的可能性也很小，因此，最後只能靠自己。在美國，退休計畫要早做。「從現在就要考慮，在什麼時候、什麼情況下退休，退休後需要多少錢。」
現在人們將面臨的一個大問題是高齡化。幾年前統計，美國的百歲老人有七千多人，未來百歲老人可能更多。因此，計畫就要做到能夠活到95歲。如果65歲退休，就要計畫退休後的30年生活怎麼過。最好的計畫是在生前把錢基本花完。但是，人不可能準確預測死亡時間，只能計畫得長一點。「這就像打槍，目標是八百米，射程就要預計一千米。」
產品較多應予比較
美國的退休計畫較多。這些公司無不聲稱自己的產品最好，通過各種手段推銷產品。因此，做為一個消費者，要學會進行同類產品的比較和鑑別，買到自己需要的產品。
晉滇宏說，退休計畫面臨一個投資回報較低的問題。一般接近退休的人，對投資比較保守。他們對股市的大起大落承擔不起，對房地產的價格上漲下跌也不放心，因此購買定期儲蓄（CD）。他們認為購買定期儲蓄虧不了，每月總有收入。但因為定期儲蓄利息達不到5%，他們銀行裡的養老金越來越少，也許很快就能用完。在人生的最後幾十年，他們成為真正的窮人。這是很可怕的。
在前幾年，一個理論很流行。有人根據這個理論設計一個模型。專業人員把基本資料輸入，就會出來一個模型。它把股票、債券和現金組合在一起。後來股市一跌，這種模型也虧了。因此，通過這樣的方法還是沒有達到退休帳戶只增不減的願望。
安然公司（Enron）垮臺後，暴露出過去對退休帳戶的規定不足。例如，有的公司把公司自己的退h休計畫全部購買自己公司的股票，並規定不能隨意變更。一旦出現像安然公司的情況，這些公司員工退休計畫變得一文不值。此後，政府對公司退休計畫做了政策變動，允許員工把公司退休帳戶的部分轉入個人退休帳戶，最高部分可以達到一半。他說，這對分散風險很有好處。
年金（annuity）是壽險公司設計用於養老的金融產品，具有延稅功能。一些華人只看壽險公司的名氣，認為名氣越大越可靠，不進行產品比較。他說，如果是實力強的公司，一般都沒有問題。「我至今沒有聽說那家壽險公司破產的。」
他說，購買這些產品時，一定要考慮兩個方面。一是這種產品是否保證付給（ guaranteed）。各州的情況不盡相同。在有些州，如果公司垮臺，這些州的購買者也能拿回自己的資金。二是公司的評級（rat-ing）。在購買產品前，要去評級公司網站上檢查一下該公司的等級，看到符合安全等級的才買。他建議華人選擇上要開放一些，不要僅盯著公司名氣。目前，僅銷售自己保險公司產品的方式還占主流，但他相信情況會發生變化。
隨著高齡人口的增加，投資界又出現一種新觀點，與過去的理論明顯不同。過去認為，越接近退休年齡的投資要越保守，退休以後更要保守。現在，人們退休以後的生活相當漫長。因此，新的觀點認為，退休的階段長達30年，可分為三個10年。其重點是，不能放棄投資，要選擇那些既有長期可靠收入保證、又有參與投資機會的產品。
新型產品應運而生
隨著嬰兒潮出生的嬰兒即將進入退休期，一些公司開始為他們設計產品。有的保險公司專門設計一些保證收益的年金，受到退休人士的青睞。這些產品有長期被冷落的產品，也有重新設計的新型產品。
晉滇宏說，這些產品如證券指數化年金（Equity-Indexed Annuities）早就推出。但是，股市火爆時無人理會，現在逐漸進入人們的視野。設計者為一家德國保險公司所屬的美國分公司聯盟（Allianz）。指數化年金的特徵是，如果投資賺錢，年金就會多分。如果投資虧本，年金仍然保本。例如，在1995 年股市大漲時，年金增長25.31%。當 2000年股市下跌19.45時，年金的總金額不減少，仍保持本金不變。
保險公司並不是慈善機構，也要賺錢生存。它是怎樣做到這種賺錢給客戶、輸錢歸自己的呢？這就是專業人員管理投資的優勢。他們把資金的主要部分購買國債，拿出來一小部分投入期權。如果股市上漲，那期權就大賺。如果股市虧了，期權部分就放棄。
可變年金（Variable Annuity）也是一個很久以前推出的產品。後來，聯盟公司對其重新設計，推出一個叫變金（Alterity）的年金。變金每年保證 7% 的增長率。但是，購買者要到10年後才能提取。如果這種年金的受益達到或超過7%，就可以一次拿出。如果變金的受益低於7%，就要20年時間才能拿完。
聯盟公司推出的另一個可變年金是五高（High Five）。五高的特點是每年鎖住一次，在五年內就高不就低。這就是說，在五年當中，客戶的年金額按照最高的數值計算。例如，投資五萬美元購買這種五高，其數額可能會不停地變動。它可以升到七萬美元，也可能跌倒三萬美元。但是，該五高年金鎖住最高的七萬美元，而不是最低的三萬美元。投資者只賺不賠。
金融公司各有所長
1999年，美國通過新的法律，允許金融公司跨業經營。這使得許多金融公司都可以提供退休計畫的產品。目前，提供退休計畫的公司包括銀行、證券公司、保險公司和基金公司。這對退休計畫的購買人來說，選擇更加多樣，但同時也帶來不知如何選擇的困惑。
花旗銀行北美市場部副總裁沈保羅說，目前四種機構都銷售退休計畫，相互之間的差別不是太大。例如，大家都提供各種退休帳戶，都有許多投資產品供客戶選擇。但由於各種機構過去的業務不同，在方便程度上還是有些不一樣。
他舉例說，銀行的主要業務是存貸款，營業網點比較多，不僅分布於城市的大街小巷，而且深入到一些偏僻鄉村。因此，去銀行辦理退休計畫就比較方便。而其他種類的金融服務公司在這方面就不同了。例如，基金公司是通過郵寄和客戶進行聯繫，證券公司和保險公司需要經紀人出面接洽。他們的辦公地點和銀行相比就少了許多。
他說，花旗銀行自己開發一套退休計畫電腦模型，把有關資料登錄進去，就能計算出客人怎樣購買。「其他公司也有，只是有些小的差異。」他說，退休計畫的設計關鍵是三點。第一，每月的收入和支出是多少，根據純收入決定每月投入額。第二，個人的需求，如準備何時退休，退休後一共需要多少錢。第三，需要經常調整，因為個人情況會發生變化。例如，孩子大學畢業後，父母負擔突然減輕了。
他說，有的人對退休計畫不重視，不到最後一分鐘不考慮。因此，他建議退休計畫要提早考慮。退休計畫不僅僅是富人的事情，窮人也要做，華人也不例外。美國華人的投資比率較高。例如，在一般美國人中，活躍的投資者僅有10%，而華人的活躍投資者占15%。因此，他們購買退休計畫應該沒有問題。
華人計畫比率較低
退休計畫是涉及到每個人將來退休以後的生活大計。與一般美國人相比，美國華人窱堣H享有退休計畫的並不多。一些人更是不管那麼多，有工作幹就行了。因此，專業人員提醒，退休計畫還是得未雨綢繆。
普天壽的經紀人彭朝偉估計，華人公司提供退休計畫的比率不到20%。華人公司大多數是小型公司，不提供這樣的計畫。因此，他的客戶多是設立個人退休計畫的個人。這些人的家庭收入在四萬至十萬之間，夫妻兩人工作，收入比較穩定，而公司沒有這樣的計畫。為了避稅，個人就來開個人退休帳戶。
一位不願意透露姓名的證券公司主管說，許多中國人購買退休計畫的主要目的是抵稅，來開戶的人大都是會計師建議開個退休帳戶抵稅。例如，一家公司能夠抵稅五萬多。很少華人公司願意為雇員購買退休計畫，極少數提供計畫的公司都是買那種最小可能性的計畫。
他說，中國人中新移民較多。許多人不知道還有退休計畫這一說，認為有工作幹就不錯了，根本沒考慮那麼多。實際上，有的專業人員掙得相當多，一般的都在三、四十萬，有的甚至達到兩百多萬。但是，他們還是不願設立公司退休計畫。
有的華人這方面的知識也比較缺乏。例如，有的人以為到了70歲半就要把錢全部取出。結果，一位華人一下子把自己的退休計畫中的錢全部拿出，其數額有幾十萬。因當年收入太多，這位退休華人被迫繳了39.5%的稅。他後來抱怨，沒有人告訴他這方面的知識。
由於政府經常修改相關計畫，甚至一些專業人士對新的政策也不熟悉。例如，現在個人可以設立一種個人的401K，和過去的公司退休計畫一樣。自己開業的人可以從自己的帳戶中借錢。有的專業人員還把年金放入個人退休帳戶中，這實際上是浪費了年金的延稅作用，因為年金和個人退休計畫各自都可以延稅。
退休以後盡情享樂
設立退休計畫是為了將來退休後能夠享受生活。由於現代人長壽，退休生活占人生中的時間越來越長，退休計畫做得好，就為享受退休生活打下基礎。相反，如果退休計畫失敗，將來的日子不會好過。因此，退休計畫的好壞非常重要。
梁得聖夫婦的退休計畫做得相當成功。除了他們的退休計畫外，他們還有其他的投資。這些投資都已經實現預定的目標。梁得聖退休時，太太是一家醫院的資深護士，待遇較好。後來，醫院勸她退休，就提供一個退休補償計畫。
現在，他們夫婦生活豐富多彩。不久前，他們剛從絲綢之路旅遊歸來。他們每天6時30分起床，7 時開車去一家社區學院游泳池游泳。游泳一個多小時後，回家吃午餐，他們有時還去政府資助的老人中心吃午餐，一頓豐富的午餐僅花1元25分。
每天下午，他們分頭行動。太太去做義工，幫助測量血壓等。而他則去教會做事工。他還擔任紐約神學教育中心金色年華事工主席，每月舉辦一次活動。，
他說，他們每天晚上6時30分吃晚餐。他只吃魚和菜，喝點湯，但不吃米飯。手術以後，他就不看電視。現在，他僅看動物片和風景片。他的太太看她喜歡的電視節目。他說：「我最舒服的是不擔心養老金的問題。」。

作者：ceo/cfo 在海归商务发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com

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