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主题: [新闻]小额贷款深圳试验:信贷员称客户人品比抵押品重要 ZT

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[新闻]小额贷款深圳试验:信贷员称客户人品比抵押品重要 ZT

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[新闻]小额贷款深圳试验:信贷员称客户人品比抵押品重要 ZT -- outofcorner - (6726 Byte) 2012-4-15 周日, 23:36 (2436 reads)

outofcorner
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头衔: 海归准将
声望: 讲师

加入时间: 2004/02/24
文章: 2142

海归分: 159836

标题: part2 (392 reads) 时间: 2012-4-15 周日, 23:49

作者：outofcorner 在海归商务发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com

针对刘华和药厂的调查很快出来了，除了未婚扣分以外，及格是没问题。材料送到审贷部，这里的负责人基本都有过银行工作经历，主要负责材料审核；然后交给专门的风险审批官，他们会从法律和财务等专业角度来寻找问题。如果一切顺利的话，两天之后，所有材料就会放到李俊的案头，他是这笔贷款最后的把关人。不过，健谈的李俊不喜欢闷头看材料，他把小罗叫来一顿盘问，最后得出来的结论是：“问题不大，明天把他们老板约来见我。”

　　这也是行走金融江湖多年的李俊最得意的杀手锏——面谈。“拍着胸脯吹牛的不行，说话躲躲闪闪不坦诚的不行，老把澳门挂在嘴边上的不行，有可能好赌，迷恋女色的也不行，后院老起火还怎么做生意。”李俊饶有兴致地分析着各色老板。很显然，勤快而又朴素的陈岳通过了他暗藏玄机的面谈。第二天，小罗打来电话告诉我们，刘华也通过了，当天下午，他从公司拿到了450万元的贷款，前后历时不过一周。当然，小罗的任务也没有完结，他要在每个月的20日之前去药厂跟踪调查一次，直至还款完毕。

　　政策的空间

　　与深圳的大多数小额贷款公司一样，中恒泰的运作极具中国特色，混杂着刻板的规则与灵活的变通。“我们曾推出一个潮汕商圈贷，专门贷给那些知根知底的潮汕籍老板，因为他们彼此之间很熟悉，连谁家的祖坟在哪里都知道。”李俊说。不过，也有与之不同的运作模式，比如从香港进驻深圳的亚联财小额信贷公司，这家由新鸿基公司和亚洲联合财务公司共同发起的小贷公司，正在以一种麦当劳(微博)快餐式的模式迅速扩张。

　　亚联财小额信贷公司业务部的高级经理潘志超告诉我们，亚联财早在1991年就于香港开展小额信贷业务，发展到今天，香港的小贷市场已经非常成熟，需要用钱的客户只需在网上提供必要材料，足不出户就能收到钱。针对个人消费透支比较普遍的情况，亚联财还在香港推出了整合信用卡债务的业务。“如果你同时欠好几家银行的信用卡费，就可以整合打包成一个小额信贷，由公司来统一处理。”

　　亚联财在深圳推出的四款产品，“薪易贷”与“楼易贷”主要针对个人消费，言外之意就是只要有薪水或者有住房，就可以轻松贷款，从2000元到30万元不等，月利率1.3%。带上身份证和工资单或者房产证明，可以去网点，也可以打个电话、发个传真，就可以当天拿到贷款。到目前为止，亚联财在深圳已经拥有38个网点，超过400名直销人员。但是，占业务量70%的却是针对个体工商户或者小企业主而推出的“生意贷”和“企业贷”。“这或许是香港市场与内地的不同，在香港，个人消费类占比更重。”潘志超解释说。按照王泽云秘书长的介绍，去年深圳小额贷款发放额126亿元，占全国小额贷款总额的7.4%，小贷公司的经营利润率达到了30%。

　　无论是从规模还是从盈利水平上看，这都算得上一组令人骄傲的数字。但是，如果与另外一组数字相对照，恐怕就没有那么乐观了。工商资料显示，深圳现有登记在册的工商企业共41万家，个体工商户50万家，其中99%的属于小微企业。“能够从银行拿到贷款的只有3万家。”王泽云秘书长向本刊感慨，“去年小额贷款行业的存量客户是4万多户，其余的只有靠民间借贷，其中不乏高利贷。”

　　推及全国，情况也差不多，1600万家企业和3500万个体工商户，只有4400家小额贷款公司。即便深圳去年126亿元的贷款额在全国领先，但相比全市民间借贷3000亿元(数据来自监管部门的摸底抽查)的规模来说，仍显不足。“我一直呼吁，小额贷款公司是正规军，利率介于银行的低利率和民间借贷的高利率之间，属于中等利率，将来盘子做大了，挤压的一定是非法高利贷的生存空间。”王泽云说。

　　“小额贷款不等于民间借贷，更不等同于高利贷。”不止在一个场合，王泽云经常会不遗余力地跟人解释：“小额贷款公司是政府批准设立的机构。”可是，每每此时，对方的一句回应还是会让王泽云难以应对：“师出无名啊。”按照现行工商管理规定，小额贷款公司属于普通性质的经营性企业，可是对它又实行着金融机构独有的前置审批制度，且指定了专门的监管部门，从事着金融类服务却不能享受金融机构的待遇。

　　比身份问题更严峻的还有融资难。按照银监会的相关规定，有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。但深圳大大提高了这一门槛，把两组数据分别提高至1亿元和2亿元。即便这样，还是会有公司经历了“有业务没钱贷”的时候。不同于银监会对于大股东持股比例不超过10%的规定，深圳反其道行之，规定了主发起人持股比例的下限，“不低于30%”。王泽云秘书长向我们解释道：“小额贷款公司不同于公众类金融机构，不吸收存款，因此，理论上股东出钱越多，责任越重，就更没有逃跑的可能。”早在2010年协会成立的时候，市领导对小额贷款公司就提出了两条高压线和一条警戒线，即“严禁非法集资和非法催收，严防严控高利贷倾向”。

　　现在看，融资难将会成为下一步抑制小额信贷产业发展的瓶颈。银监会的规定严格规定了小额贷款公司的经费来源问题：“从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。”以赛格小额贷款公司注册资本金1.5亿元为例，只能从银行筹资7500万元，两者加起来不过2.25亿元。“单是现在完成的主动授信，这笔钱就基本用完了。”赛格小贷公司总裁施小军说。他们最期望能够早日争取到名正言顺的身份，能够放开融资渠道，从而让银行真正扮演资金批发商，而由小贷公司扮演资金零售商。

作者：outofcorner 在海归商务发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com

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